Sejauh mana pemilik rumah UK yang digadaikan pada tawaran kadar tetap telah dilindungi daripada kenaikan kos perumahan sepanjang dekad yang lalu berbanding dengan penyewa digariskan dalam penyelidikan baharu yang memberi amaran tentang keadaan pembiayaan semula yang sukar dalam beberapa bulan akan datang.
Pemilik-penghuni yang dicagarkan mendapati kos perumahan tahunan mereka meningkat sebanyak 26 peratus dalam tempoh 10 tahun hingga akhir 2022, berbanding dengan lonjakan 36 peratus dalam kos sewa untuk penyewa.
Kos faedah gadai janji tahunan turun sebanyak 19 peratus kepada £29 bilion sepanjang dekad hingga 2022, tetapi kos pembayaran balik modal meningkat sebanyak 77 peratus kepada £55 bilion, menurut penyelidikan oleh ejen hartanah Savills. Walaupun kadar faedah berada pada paras sangat rendah untuk sebahagian besar dekad yang lalu, harga rumah UK meningkat dengan mendadak dan gadai janji faedah sahaja adalah kurang biasa berbanding pinjaman pembayaran balik modal.
Berfokus pada 2022, para penyelidik mendapati penyewa sektor swasta, sosial dan perumahan mampu milik membayar kos sewa £93.4bn, berbanding £84.3bn untuk kos gadai janji pemilik-penghuni. Purata kos gadai janji untuk tahun itu ialah £10,060, berbanding £11,689 dalam purata sewa tahunan di sektor swasta.
Mereka yang menggunakan gadai janji kadar tetap menyaksikan kos perumahan mereka meningkat sebanyak 1.3 peratus antara 2021 dan 2022, manakala mereka pada kadar berubah mengalami kenaikan 50.2 peratus yang dramatik.
Lucian Cook, pengarah penyelidikan kediaman di Savills, berkata: “Ia menunjukkan sejauh mana dengan gadai janji kadar tetap telah melindungi pemilik rumah daripada kenaikan kos perumahan. Kami tahu bahawa peningkatan dalam kos gadai janji belum dapat dicapai sepenuhnya kerana bilangan orang yang menerima tawaran kadar tetap.”
Kadar faedah gadai janji pada tawaran tetap mencecah sekitar 6 peratus pada Oktober 2022 berikutan kenaikan kadar Bank of England dan kegawatan Belanjawan “mini” September. Sejak itu, mereka telah jatuh kembali kepada sekitar 4 peratus — tetapi kekal jauh melebihi tawaran 1-2 peratus yang ditawarkan pada 2021.
Ramai peminjam kini menghadapi perhitungan kerana mereka ingin membiayai semula perjanjian kadar tetap pada kadar yang lebih tinggi ini.
Pihak Berkuasa Tingkah Laku Kewangan minggu lalu berkata kira-kira 200,000 gadai janji telah gagal membayar pada Jun 2022 dan 45,000 lagi adalah “kewangan”, bermakna bayaran gadai janji bulanan mereka melebihi 30 peratus daripada pendapatan isi rumah. Ia menjangkakan kumpulan yang kedua akan berkembang kepada 356,000 menjelang Jun 2024.
Mengenai sewa, tekanan ke atas penyewa digariskan oleh penyelidikan dari laman web hartanah Rightmove pada hari Jumaat, yang mendapati 42 peratus daripada penyewa di 10 bandar utama UK menghubungi ejen yang membenarkan untuk berpindah dari penginapan bandar ke lokasi yang lebih murah di pinggir atau di luar, sehingga daripada 28 peratus pada Februari 2020. Rightmove berkata kenaikan sewa, peningkatan kos sara hidup dan kekurangan rumah yang tersedia untuk berpindah ke tempat tinggal di sebalik penghijrahan.
Purata sewa yang dituntut oleh tuan tanah ke atas rumah di pusat bandar meningkat 12 peratus berbanding tahun lepas, tambahnya, manakala permintaan meningkat lebih daripada dua kali ganda (naik 125 peratus) sejak Februari 2020. London mengetuai bandar-bandar di mana penyewa sedang mencari untuk bergerak lebih jauh keluar, diikuti oleh Sheffield dan Manchester.
Sarah Bush, ketua penyewaan di ejen harta tanah Cheffins di Cambridge, berkata apabila sewa meningkat, penyewa mencari untuk membiarkan apa yang mereka mampu, daripada bertahan untuk hartanah di lokasi yang betul. “Keluarga yang perlu menyewa hartanah dengan tiga atau empat bilik tidur sering terpaksa beralih ke hartanah kampung semata-mata untuk mendapatkan ruang yang mereka perlukan pada tahap yang berpatutan.”
Bajet minggu ini mempunyai sedikit tawaran untuk penyewa, pembeli kali pertama atau pemilik hartanah yang digadaikan yang bergelut dengan kos perumahan yang lebih tinggi. Pejabat Tanggungjawab Belanjawan meramalkan bahawa inflasi akan jatuh kepada 2.9 peratus menjelang akhir tahun ini, yang mungkin membawa kepada pelonggaran kadar faedah selanjutnya untuk peminjam gadai janji. Tetapi permintaan puncak untuk pembiayaan semula gadai janji adalah disebabkan dalam tempoh dua suku akan datang.
“Akan ada tekanan yang lebih tinggi terhadap kos perumahan pada 2023,” kata Cook. “Ini bermakna keterjangkauan perumahan mungkin akan menjadi lebih kepada isu politik, ketika kita menghampiri pilihan raya umum akan datang.”
Penyelidikan oleh Savills menggabungkan data daripada sumber rasmi termasuk Office for National Statistics, Bank of England, English Housing Survey dan Banci 2021. Ia melihat modal gadai janji dan faedah, dan sewa, sebagai komponen utama kos perumahan, tetapi tidak memasukkan bil utiliti, cukai atau pembayaran lain.
